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1305,1306班保险学考试要点

第五章

一、保险利益的含义

保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益,这种经济利益因保险标的完好、健在而存在,因保险标的损毁、伤害而受损。

(二)保险利益的构成要件

1、保险利益必须是合法的利益

合法:得到法律认可、符合法律规定、受到法律保护

合法:主体合法、标的合法、行为合法

2、保险利益必须是可以确定的利益

已经确定的利益:事实上的利益(现有利益)

能够确定的利益:客观上可以实现的利益(预期利益),是基于现有利益预测未来可能产生的利益

3、保险利益必须是经济利益

经济利益:投保人对保险标的的利益价值能用货币计量,表现金钱上的利益。

二、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别

(一)保险利益的来源不同

财产保险保险利益的来源:

财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利:

1.财产所有权;

2.财产经营权、使用权;

3.财产承运权、保管权;

4.财产抵押权、留置权。

人身保险保险利益的来源:

人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系:

1.本人

2.配偶、子女、父母

3.与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属

4.同意投保人为其订立合同的被保险人

5.与投保人有劳动关系的劳动者

为了防止企业将为员工投保的人身保险的受益人指定为企业自身,修订后的保险法还特别规定,投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险的,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

(二)对保险利益时效的要求不同

财产保险的保险利益时效:

财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益。 但根据国际惯例,在海上保险中对保险利益的要求有所例外,即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益,只要求被保险人在保险标的遭受损失时,必须具有保险利益,否则就不能取得保险赔偿。

人身保险的保险利益时效:

人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益;着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益,保险合同生效后,就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题,法律允许人身保险合同的保险利益发生变化,合同的效力仍然保持

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